美國網貸監管之貸款信息透明
摘要：美國監管機構對網貸（P2P）行業的監管雖然尚未成熟，但是扔有可以借鑒的地方。要求貸款人提供的個人信息可能足夠讓平臺上的其他成員和公眾推斷出貸款人的具體身份。
Prosper和Lending Club是美國境內兩大互聯網信貸平臺，允許投資者選擇和認購消費或者商業目的的貸款。放款人在這兩個平臺上購買對應于特定貸款的收益權憑證或者股份，希望到期可以收回本金并獲得利息。
目前，為數眾多的美國聯邦和州監管機構在監管和推動上述平臺符合法律要求中發揮著作用，以控制與消費信貸和互聯網商業有關的風險。
美國政府責任辦公室呈交給國會的《P2P行業發展與監管報告》披露，現有的多項法律可適用于P2P行業。例如，《誠信貸款法》要求貸方就貸款的條件和信貸交易內容進行統一、可理解的披露，并給予借款人及時獲知信披內容和信貸處理方式等權利；此外，還禁止不公平或者欺騙性的條款或者做法，要求公司保護消費者個人金融信息。
值得注意的是，美國證券交易委員會要求P2P公司必須詳細地披露貸款相關的具體條款，向投資者毫無保留地揭露所有可能出現的風險。而消費者可以在SEC的數據系統或者P2P公司網站上獲得這些數據。
美國的監管機構認為，只要金融機構提供了全面、真實、無偏差的信息披露和風險提示，作為理性人的消費者經衡量后，就可以根據自身情況做出正確的選擇。
按照要求，Prosper和Lending Club在SEC登記之后，就必須不斷地發布發行說明書—補充說明出售的收益權憑證和貸款的具體細節，包括每個受益權憑證的期限、利率與到期日等內容。如果投資者能夠證明在發行說明書或附屬材料中的關鍵信息有遺漏或者錯誤，就可以通過法律手段追償損失。
由此可見，美國監管部門對于P2P的借款人保護尤為重視。為了參與到P2P平臺中，借款人提供的個人信息可能足夠讓平臺上的其他成員和公眾推斷出借款人的具體身份。這也是監管中面臨的一大難題。
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