目前我國的信用體系仍處于初建階段，國內缺乏類似于歐美的完善的個人信用認證體系。同時，央行的征信管理系統目前也并不允許網貸平臺調用個人征信信息。因此，目前國內P2P網貸缺乏有效的外部監管和信用記錄信息，風險控制幾乎不得不完全依賴平臺內部機制，從而大大提高了國內P2P網貸的運營成本和壞賬風險。

 

       很多初次聽說P2P網絡借貸平臺的小微企業主都很興奮，以為P2P平臺足不出戶就能實現在線貸款。據了解，很多通過恒昌財富的官網進行申貸的客戶剛開始都以為不用通過“線下”審核就可以直接拿到款項。其實中國目前所有的P2P網貸都需要進行“線下”公司審核。

 

       P2P是具有資質的網站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸。目前我國P2P平臺已達2000余家，比較活躍的有幾百家。由于我國目前沒有建立起完善的信用體系，借款方的信息不夠公開透明，且沒有第三方來監督，缺少測評網貸平臺風險控制的水平，所以盡管網上申貸是在網上申請貸款，但它目前還得依賴于“線下”審核降低風險。

 

       在信用體系不夠完善的情況下，借款方與投資者兩者面臨的風險相對較大，即使通過“線下審核”降低風險，但在審核中存在一個不可預估的過程， 相對而言，若在正規的小貸公司官網進行在線申請，流程與利率就要簡單透明得多，害怕風險的小微企業建議通過安全規范的小貸公司官網進行網上申貸。