互聯網已經顛覆了很多重要領域，金融也正在受到互聯網的沖擊。從理論上看，所有的金融產品，都是不同數據的組合。而這些數據都可以通過互聯網來處理。

　　第三方支付的蓬勃發展就是一個例證。目前拿到支付牌照的公司多達250多家，支付不再是銀行特有的業務，互聯網企業也可以做支付。實際上在網上，人與人之間都可以做支付的，現在還有這個概念，將來支付寶的系統有可能再發展下去，就不是第三方支付的概念了。

　　互聯網賣金融產品沒有什么特殊的，現在特殊的是余額寶這個把貨幣的職能、支付的職能、金融產品的職能和收益風險對沖的功能放在一起了。

　　互聯網上面金融產品另外一個特點就是突破了時間和空間的界限，這個是現在一般的物理網點做不到的。互聯網金融最上升的狀態，就是互聯網貨幣。現在所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行，證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態就是對央行的挑戰了。

　　互聯網金融跟現在的商業銀行和證券市場兩種金融模式并列的叫互聯網金融模式，現在學術界不承認這種模式，認為它只是證券公司和銀行，或者基金公司的一種工具，不具備人類基本的金融模式，我認為它有可能是和銀行直接融資和間接融資并列的第三種模式，這在理論上是有爭議的。互聯網金融之所以跟銀行融資和證券市場融資不一樣，是因為互聯網金融是更民主化的，大眾化的金融模式，就像用蘋果機上的APP一樣，不懂金融的也會用。

　　現在我們都覺得金融很深奧，復雜的模型，復雜的定價方式。這些東西將來都有可能軟件化，固定化。只要你網上下載一個東西就固定了，風險定價就出來了，這是互聯網金融跟我們現在理解的金融最不一樣的一個地方。互聯網金融的三大支柱，就是信息處理，資源配置，互聯網金融支付系統。

　　目前在金融領域發生的不法事件，如詐騙、非法集資等，根源在于信息不對稱。如果這個問題解決了，金融的風險就可以大大降低。而互聯網金融可以將海量用戶之間的信息不對稱消除掉，使信用風險減少到無窮小，P2P貸款核心也就在這。

　　在大數據的基礎下，每一個人從出生到現在的行為信息隨時都可以查詢到，也就有了時間序列的動態風險評價。由此可以給出任何資金需求者的風險定價，或者叫動態違約概率。一旦違約概率的問題自動解決，整個交易成本將降低。而銀行尋找違約概率的交易成本很高，這樣商業銀行那套風險定價有可能被顛覆。

　　互聯網金融經過一年多的發展，我們國家主要的政府部門人民銀行開始牽頭組織研究這個課題，并在第二季度的人民銀行貨幣政策的報告中第一次引用了互聯網金融這個名詞，并給予了正面的評價。