P2P網貸走向規范化
摘要：為解決中間賬戶產生的弊端，中國小額信貸聯盟在8月26日時向其會員單位發起P2P行業自律公約，明確提出了“支付與清結算賬戶分離”的要求。有55家P2P機構簽署了此項公約。此次活動的發起，有助于P2P網貸走向規范化。
此外，自律公約還提出了“第三方審計”及“納入征信系統”的要求。擬通過設立清退機制，對不按要求執行的機構形成約束。
支付與清結算賬戶分離
為解決中間賬戶產生的弊端，中國小額信貸聯盟在8月26日時向其會員單位發起P2P行業自律公約，明確提出了“支付與清結算賬戶分離”的要求。
簡單來說，清結算分離就是將P2P平臺的結算功能剝離出去。由借款人與放款人自行開設第三方支付個人賬戶，交易意向達成后，由P2P平臺生成訂單，并向第三方支付發出轉賬指令，再由第三方支付分別向借貸雙方發送二次確認信息，經雙方個人賬戶確認之后，資金方可出賬，完成交易。
目前多家在內的第三方支付都已開通此類業務。但記者向兩家規模較小的平臺了解時，負責人都表示，由此增加的資金成本是他們最大的顧慮。
“現在第三方支付的費率最低可以拿到2%。，也就是每一萬元交易要產生20元費用。應該說這個比率不算太高，但也不算太低。”相關人員分析，相較于最初6%。的費率，現在已經是大大降低了。但如果看銀行的機構支付通道，它每一萬元的費用可能只有幾塊錢。“但是現在由于各種原因，銀行并不愿意跟P2P合作。”他說。
已經采取了賬戶分離模式的負責人稱，他們之前也想與銀行合作，但最終還是選擇了第三方支付公司。“目前P2P行業沒有正式的監管出臺，一些平臺的業務模式還面臨政策風險甚至法律風險，銀行并不想輕易介入。
自建風險屏障
繼央行負責人表態，互聯網金融不能觸碰非法集資和非法吸收公眾存款“兩條紅線”后，P2P抱團自律的趨勢更盛。
相關人員介紹，上半年，聯盟下設的P2P行業委員會19家成員機構已經完成第三方審計。
他同時透露，聯盟正在與公安部身份證查詢認證服務中心接觸，希望可與之達成協議，向聯盟內機構開放對借款或投資人身份信息的真實性驗證服務。
以自律或協會的形式，將爭議較少的業務規范起來是組織方的想法，通過抱團來應對可能的政策調整是大多數參與者的意愿。自然這樣的屏障也有意無意地在P2P行業畫出了一條界線。
“說P2P沒有監管是不準確的。”中國小額信貸聯盟相關人員表示，“我們認為應該把P2P和它的派生業務區別開來，把P2P還原為服務中介。”他解釋，所謂派生業務主要是指擔保。“P2P業務沒有監管規則，但融資擔保是有法可依的。”他說。
P2P的本質是債權交易，風險應當是投資人自己承擔的，平臺只能保證交易過程的安全性。他強調投資者教育依然是一項重要的工作。
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