P2P行業規范 清結算分離
摘要：目前P2P行業亟需解決信息的公開透明、支付和清結算賬戶分離、征信系統三大事務，其中信息的公開透明排在首位。通過《自律公約》來規范這個行業。
經過8年的成長，行業在監管“真空”之下呈現出野蠻生長的態勢，行業自律意識也逐漸增強。8月26日，中國小額信貸聯盟正式對外發布了《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》（下稱《自律公約》）。
《自律公約》對P2P機構服務出資人、借款人、行業管理要求、行業企業退出機制、行業從業人員等方面提出了相關自律要求。同時，相關細則對P2P服務機構的信息披露做出了詳細規定。在行業自律中，也首次提出了P2P機構清結算分離的概念，避免機構觸碰法律底線。
中國小額信貸聯盟從去年底就開始推動P2P行業自律，去年11月份成立了P2P行業委員會，12月通過P2P行業自律公約，到目前共有55家P2P機構簽署了《自律公約》。
規范信息披露
“目前在行業自律方面有三個急迫的問題需要解決。首先要陽光化，然后規范化。陽光化就是要公開透明，讓所有人都能夠看到你是在做什么。”中國小額貸款信貸聯盟秘書長白澄宇稱，信息的公開透明是這個行業需要解決的一個很重要的問題。
白澄宇認為，目前P2P行業亟需解決信息的公開透明、支付和清結算賬戶分離、征信系統三大事務，其中信息的公開透明排在首位。
市場對P2P行業的風險質疑，主要來源于行業的不透明。《自律公約》要求，P2P機構在業務公開、透明上自律，通過定期審計，發布相應業務信息，保證業務活動的公開透明。
對此，《自律公約》要求，行業自律對于出資人要做到準確的風險指標：“鑒于風險指標本身的復雜性，以及風險指標對于行業健康發展的重要性，P2P服務機構應該按照統一的風險指標定義方式定期進行統計。”
信息披露規定中，《自律公約》也要求P2P服務機構對內部信息進行統計，通過獨立審計，形成完善的業務報告和信息披露體系。要求向P2P行業委員會披露的信息包括，逾期90天以上的同賬齡逾期率、是否有風險準備賬戶及余額水平、平均貸款水平、違約客戶名單等指標。
同時，《自律公約》還要求P2P機構風險指標的計算方式、相關支付數據、交易憑證以及計算結果應經過審計機構的審核確認。
清結算分離
對于P2P行業存在的質疑，還在于資金的來源與去向并不明確，難以確保機構不挪用出資人的資金。
白澄宇認為，P2P行業發展亟須解決的事務中，支付和清結算賬戶分離也是重要內容之一。“P2P機構絕對不能動用客戶資金，或者客戶的兩端借貸雙方的資金不能通過P2P平臺自己的賬戶來進行交易。”他稱。
《自律公約》要求，P2P服務機構的運營資金與所服務的出資人、借款人的資金必須完全分離。
正式發布《自律公約》當天，中國小額信貸聯盟聯合上海暢貸金融信息服務有限公司發布了《P2P網絡借貸平臺技術白皮書》，對P2P平臺功能、部署技術、運營技術做出了要求。
具體的做法是，P2P平臺依據用戶的業務交易請求，向第三方支付公司的接口發起指令完成結算。資金動用需要得到用戶的二次確認，不再需要中間結算賬戶，用戶的交易資金不會沉淀在交易平臺所屬的第三方支付賬戶及/或銀行賬戶。
據了解，現在一般的P2P平臺在第三方支付開一個類似對公的虛擬賬戶，然后讓平臺注冊用戶充值到平臺，盡管用戶看到自己在平臺用戶的資金情況，但是這部分資金是沉淀在平臺的對公虛擬賬戶。在第三方支付對資金托管賬戶監督權還沒有確立的情況下，P2P平臺容易挪用平臺用戶充值的資金，存在較高的道德風險。
施俊稱，清結算分離的模塊還可以實現安全交易，保證借貸雙方交易數據的安全。此外簡單操作，讓P2P的運營方只負責借貸業務的信息管理，讓專業的結算平臺或者資金托管方管理資金網上交易。
不過，若要實現清結算分離，還需要所有的交易方，借款人、放款人、P2P平臺、擔保方都要在同一個第三方支付公司開設虛擬賬戶。這就要求第三方支付也能夠提供針對個人的虛擬賬戶體系。
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