缺乏監管 P2P行業需規范
摘要：由于P2P網絡借貸的法律監管處于“真空”狀態，在P2P發展熱潮中也存在著一些影響行業發展的問題，為保護中小投資者權益、促進行業合規發展，對于P2P行業深入全面的規范自律迫在眉睫。
缺乏監管 存在風險
P2P小額信貸信息咨詢服務業務是近幾年來由國外引進的小額信貸創新業務，其基本原理是通過信息和互聯網技術，為個人與個人之間的小額信用信貸行為提供信息咨詢性質的中介服務，從而滿足個人的信貸和投資需求。
由于我國的市場條件與市場環境同歐美國家存在一定差異，為適應中國市場，P2P平臺做出了一些創新：由線上走到線下。由于中國的征信系統還未對非銀行金融機構開放，因此一些P2P機構為獲取客戶誠信信息采取了面對面訪談的做法；從個人對個人（P2P）發展到個人對企業（P2B），一些小微企業也利用P2P借貸平臺進行融資；在社會缺少誠信的大環境下，一些機構引入了第三方擔保來降低出資人風險；P2P平臺上出現了一批以P2P放貸為生的職業放貸人；為滿足征信需要，國內已有一些征信平臺、征信公司為P2P提供征信服務。
然而，隨著互聯網技術日益成熟和小額貸款市場需求的日益增長，各類機構和個人紛紛躋身于P2P網絡借貸領域。由于準入門檻低、針對P2P網絡借貸的法律監管處于“真空”狀態，在P2P發展熱潮中也存在著一些影響行業發展、引發重大風險隱患等問題。這些問題主要表現在由線上走到線下削弱了P2P優勢，增加了交易成本。同時在實際操作中，一些P2P平臺自身為投資人進行擔保，這種脫離監管的融資性擔保方式存在系統性風險。另外，一些傳統的民間借貸機構、民間借貸行為也可能以P2P的名義出現，風險難以控制。因此，為保護中小投資者權益、促進行業合規發展，對于P2P行業深入全面的規范自律迫在眉睫。
行業自律 意義重大
實現和維護我國P2P小額信貸信息咨詢服務機構行業陽光化、規范化發展，建立和完善自我約束機制，對這一新興行業的健康發展至關重要。為加強自律管理和相互監督，保護同業合法權益，促進行業健康發展，根據《中華人民共和國民法通則》等有關法律法規，中國小額信貸聯盟下設的P2P行業委員會制定了《P2P（個人對個人）P2P小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》。自律公約包括了總則、行業自律與管理、行業從業人員自律與管理三大章節，共23條規定。目前，全國已經有55家P2P機構簽署了行業自律公約。
自律公約要求P2P服務機構必須合法合規經營，完善企業治理和內部控制機制，提升風險管理能力，針對信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險等制定積極可行的防范措施。同時積極與征信機構合作，把借款、還款信息主動納入統一的征信體系，建立涵蓋P2P服務機構借款人信息的征信管理系統平臺，通過數據報送和數據查詢的雙向數據交流，增強P2P服務機構防范信貸風險的能力。自律公約中，對于風險指標、資金管理、信息披露等作出了明確規定。此外，自律公約還提出P2P機構應建立第三方審計及第三方法律監督制度，形成完善的業務報告和信息披露體系，定期向P2P行業委員會披露運營狀況，做到業務公開透明，保證公平。該自律公約將由聯盟及P2P行業委員會負責監督實施。
提高技術 規范發展
英、美等西方發達國家的P2P借貸交易平臺經營規范、交易效率高，其中重要的一點就是網絡平臺的技術先進、交易安全。提升我國P2P借貸平臺的安全可靠性也是規范P2P行業經營的重要一環。根據《P2P（個人對個人）P2P小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》第九條第五點“建立安全可靠的IT”的要求，中國小額信貸聯盟與上海暢貸金融信息服務有限公司等機構共同編寫了《P2P網絡借貸平臺技術白皮書》，對P2P行業IT平臺制定了技術標準。
P2P網絡借貸作為新興的金融創新模式，隨著行業自律的廣泛開展，監管部門的有效監督以及全社會的理解與包容，我國的P2P網絡借貸平臺在助力個人、小微企業發展的同時，自身前景也將會更加廣闊。
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