何為P2P網(wǎng)貸？
摘要：P2P網(wǎng)貸是一種最近產(chǎn)生并舶來的商業(yè)模式，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。它是在網(wǎng)上通過網(wǎng)貸公司的平臺(tái)完成的。具體內(nèi)容詳見下文。
這種貸款多數(shù)是無抵押的，貸款對(duì)象是沒有為借款提供實(shí)物擔(dān)保物的個(gè)人而不是公司。個(gè)別平臺(tái)也為公司提供有抵押的貸款。
貸款的利率確定或者是由放貸人競(jìng)標(biāo)確定，利率低的放貸人獲得放貸標(biāo)的，或者是由平臺(tái)根據(jù)借款人的信譽(yù)情況的分析提供參考利率，較高信用等級(jí)的借款人可以得到較低的利率。放貸人通過選擇借款人和分散投給多個(gè)不同的借款人來降低風(fēng)險(xiǎn)。投資人的每筆放貸不受任何政府的擔(dān)保，同時(shí)也承擔(dān)著平臺(tái)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。
運(yùn)營網(wǎng)貸平臺(tái)的公司是盈利性商業(yè)組織，他們從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用，可以是固定數(shù)額，也可能是按一個(gè)比例。
因?yàn)槎鄶?shù)操作可以依靠電腦自動(dòng)化完成，使得平臺(tái)可能運(yùn)營在比傳統(tǒng)銀行較低的成本下，這樣就使借款人有可能以較低的利息借貸，投資人也有可能得到比銀行存款較高的利息。
和銀行類似的一點(diǎn)是，網(wǎng)貸也是針對(duì)的每一個(gè)自任人個(gè)體，相當(dāng)于銀行的零售業(yè)務(wù)。一般不針對(duì)其他機(jī)構(gòu)或中介。
在客戶構(gòu)成上，網(wǎng)貸和社區(qū)銀行相比有類似的地方，主要是針對(duì)無法直接從銀行得到貸款的群體，但由于壞賬的增加，這個(gè)群體所占業(yè)務(wù)的比例正在下降。
與信用社、互惠組織相比，網(wǎng)貸的參與者并不是平臺(tái)公司的股東或會(huì)員，對(duì)平臺(tái)的命運(yùn)沒有參與權(quán)。參與者之間也不需要有任何天然的關(guān)聯(lián)。平臺(tái)的運(yùn)營費(fèi)用來自于股東投資和收取的服務(wù)費(fèi)用，平臺(tái)的運(yùn)營目標(biāo)是確保公司的利益最大化。
在P2P網(wǎng)貸傳入我國以后，經(jīng)過大量的實(shí)踐和創(chuàng)新，中國已經(jīng)形成了自己的一套商業(yè)運(yùn)營模式。借助擔(dān)保，網(wǎng)貸已由原始的互聯(lián)網(wǎng)中介轉(zhuǎn)變成為有金融特性的行業(yè)。多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)介入借款人調(diào)查、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和催收領(lǐng)域，承擔(dān)了部分金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。可以預(yù)計(jì)在未來還會(huì)有更多的創(chuàng)新，很可能明顯改寫其原始的定義。
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