世界銀行國際金融公司(IFC)與世界銀行扶貧協商小組(CGAP)在2013 年共同發布的《2012 年普惠金融：加深全面了解》報告指出，全球約75%的貧困人口無法獲得正規的金融服務，各國應建立普惠金融體系。亞洲的孟加拉國、印度，美洲的墨西哥、巴西、秘魯，非洲的肯尼亞、南非等發展中國家和地區，金融體系普遍薄弱，甚至有些非洲國家完全沒有國家金融系統。因此，這也為以創新金融科技應用為基礎的數字普惠金融，服務于該國家地區的經濟發展,提供了絕佳的契機。尤其是以中國為代表的發展中國家，政府出臺各項政策大力發展普惠金融，正在用普惠金融實踐惠及更多人群，讓所在國人民享受到真正創新、便捷的數字普惠金融服務。

　　實踐中發現，普惠金融所服務的人群大多都缺乏傳統征信的積累，而這對致力于提供數字普惠金融服務的互聯網金融公司來說，不僅意味著巨大的市場機遇，同時也標志著一個金融創新時代的來臨。為了解決傳統征信覆蓋不足的缺陷，互聯網金融公司在傳統風控的基礎之上，以技術為支撐建立大數據風控體系，多維度刻畫和挖掘用戶信用，為其信用發揮價值打開了窗口。

恒昌首席風控官陳以平

　　大數據征信和風控是金融業的未來

　　在剛剛結束的中國金融論壇的“互聯網金融2.0時代的大數據征信運用與風控管理”分論壇上，恒昌公司首席風控官陳以平在發表主題演講時，將國外內的金融發展大體分成了四個階段，國內的計劃經濟、傳統金融、網絡金融、互聯網金融2.0時代，以及國外的傳統金融、計算機時代、互聯網金融時代、大數據時代，并分別進行了詳細闡述，通過對比國內外金融業發展歷程和趨勢，總結出“技術進步與風險管理能力的提升是金融發展核心動力”。這是結合他在美國富國銀行、摩根大通銀行等國內外知名金融機構工作積累的二十多年風險管理方面的深厚經驗而做出的總結。

　　“大數據時代，中國的情況跟美國的情況有一個非常大的區別?！泵绹鳩acebook、谷歌等公司都應用了大數據技術去做市場營銷。但是反觀他們在金融方面的應用卻是非常有限，其原因不是因為技術不好，而是因為環境不一樣。相比在中國，恰恰由于傳統征信體系覆蓋不足，數字普惠金融需求巨大，因此為大數據在金融領域的深度、廣度應用提供了足夠大的市場空間。而在數據的收集和處理方面并沒有制度的羈絆，這也給中國的互聯網金融創新發展提供了機遇。

　　金融、風險管理與征信相互依托

　　陳以平博士將此次會議主題總結出3個關鍵詞：“金融”、“風險管理”、“征信”，他認為金融的核心是風險管理，風控的核心是對債務人的充分了解，征信是獲取完整和準確的債務人信息，因此征信助力風控、風控支撐金融、金融的蓬勃發展反過來又促進征信的發展。因此這三者形成了相互依托的關系。

　　在圓桌論壇上，有發言人指出，征信是金融強相關的信貸數據，而大數據不是征信數據，大數據可以用來做金融借貸風控的補充數據，但是它不是金融強相關的數據。陳以平博士針對此觀點表示，“征信是利用歷史的交易數據通過風控的模型去預測今后的交易情況，但是我們也不能把自己限制在只用交易數據上，可以拓寬思路，除了交易數據，也利用其他非交易數據。征信的強相關數據雖然在現階段占據一定地位，但是隨著年輕消費群體的成長、新客戶不斷加入以及新業務開發，都會使大數據在征信和風控管理上的應用更為重要。掌握行業的未來和立足于培養新一代的消費者，就必須接受金融的變革。顯然隨著金融科技的不斷發展和可利用的大數據集群體量的不斷擴充，大數據征信的作用會在互聯網金融風險管理方面越來越突出，從而支持大數據風控更好的在金融領域的發揮作用?！?/p>

　　讓信用發揮最大價值

　　在圓桌論壇上，一位在非洲工作、專程乘飛機趕過來參加論壇的嘉賓對于陳以平博士發表演講和論壇中提到的大數據征信，深有感觸，并與陳博士進行了問答互動。他同意陳博士的觀點，很多傳統征信體系無法覆蓋的人群其實具有良好的信用，但是他們的信用如何和大數據連接和應用?

　　談到不同社會階層人的信用問題，陳以平博士表示，一些貧困人群非常樸實，從風控的角度來講，他們的還款意愿沒有問題，更多的是需要從還款能力上來把控風險。對于農民而言，不管是靠生產買賣糧食、飼養牲畜，還是經營小生意，他們都有自己收入、開銷等各種記錄，而利用這些詳細的數據做分析就可以判斷其償還能力。因而，大數據征信將成為挖掘未被傳統金融覆蓋人群信用價值的有利工具。

　　但是，陳以平博士也強調，到現在為止，大數據征信還是處在剛剛起步階段，甚至還在探討階段?！霸诿绹?，100多年前就有了征信，從原來的幾千家的征信公司，到現在的三足鼎立，在漫長的發展探索階段中，通過技術手段將多維度、多層次的數據進行挖掘，逐步淘汰了非結構化和不相關的數據?！倍鴮酱髷祿r代的中國，也是通過不斷發展的技術來處理復雜的數據，技術的更新迭代、大數據征信市場環境的完善等一系列產業鏈上的問題依然需要時間來逐漸沉淀和解決。

　　信用之于普惠金融，就如光輝之于萬物，而大數據風控讓“信用標準”的邊界得以拓寬，使其產生更大的價值，進而讓金融的普惠性得以充分體現。而如何以大數據風控技術挖掘信用的價值，也成為所有互聯網金融企業一直致力于解決的關鍵問題之一。在創新和安全中找到平衡點，在投入成本和邊際成本中尋找突破，從而讓具備普惠性和包容性的互聯網金融惠及更廣泛人群，造福民生。