金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液。隨著金融創(chuàng)新技術(shù)的發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)+結(jié)合，形成了與傳統(tǒng)金融不同的創(chuàng)新業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和本質(zhì)是用技術(shù)打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，沖破金融領(lǐng)域的種種信息壁壘，改寫了金融業(yè)的格局。互聯(lián)網(wǎng)金融以其創(chuàng)新性帶來了新的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營理念。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在提升我國金融服務(wù)質(zhì)量效率、深化金融改革創(chuàng)新、完善金融體系，特別是促進(jìn)“普惠金融”發(fā)展的同時(shí)，也給我國金融監(jiān)管帶來了許多新的難題。

　　自2013年以余額寶為代表的第三方支付敲開了金融創(chuàng)新的大門后，形形色色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。從網(wǎng)貸到股權(quán)眾籌，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再到互聯(lián)網(wǎng)證券……資本也隨之蠢蠢欲動，無論是實(shí)體企業(yè)還是國資系企業(yè)，無論是VC還是PE，都成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的座上賓。互金行業(yè)的野蠻生長和復(fù)雜業(yè)態(tài)必定會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)聚集。個(gè)別網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為非法集資披上了合法的外衣，很多不合規(guī)平臺攪亂了市場秩序。因此，對于行業(yè)的監(jiān)管開始迫在眉睫，勢在必行。

　　實(shí)際上，從2015年底開始，針對互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管就已經(jīng)開始陸續(xù)落地。不過，最密集的出臺期還是在2017年：在短短3個(gè)月時(shí)間里，一系列監(jiān)管條例密集出爐，2017年一季度，繼全國性的監(jiān)管條例之后，針對網(wǎng)絡(luò)借貸的地方監(jiān)管細(xì)則陸續(xù)出臺。到目前為止，廈門、廣東省、重慶、上海、北京等地的地方監(jiān)管細(xì)則已經(jīng)正式發(fā)布。2017年4月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》;中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)-消費(fèi)金融(征求意見稿)》;銀監(jiān)會在新任主席郭樹清任職之后，更是對網(wǎng)貸細(xì)分領(lǐng)域祭出新規(guī)。這些都充分體現(xiàn)出監(jiān)管層對于互金風(fēng)險(xiǎn)的高度重視，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,穩(wěn)定金融市場秩序刻不容緩。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的“陣痛”，不論是最開始的“嚴(yán)監(jiān)管”，還是“穿透式細(xì)監(jiān)管”乃至“協(xié)同監(jiān)管”，歸根結(jié)底，這些“金融監(jiān)管”本質(zhì)仍是人為監(jiān)管，只能靠監(jiān)管部門的協(xié)同監(jiān)管和監(jiān)管機(jī)構(gòu)深化監(jiān)督，被動式、響應(yīng)式監(jiān)管來防治金融風(fēng)險(xiǎn)，存在監(jiān)管效率低下、管理成本較高的弊端。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，例如：近幾年成立的直銷銀行、以及實(shí)體企業(yè)介入的供應(yīng)鏈金融等，以傳統(tǒng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)無法兼顧多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。面對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技在互金領(lǐng)域的應(yīng)用以及海量的數(shù)據(jù)環(huán)境，傳統(tǒng)監(jiān)管無法做到實(shí)時(shí)、動態(tài)監(jiān)控平臺異動。在此形勢下，金融監(jiān)管部門提出了“科技監(jiān)管”理念。科技監(jiān)管的出現(xiàn)是監(jiān)管模式路徑演變的一道分水嶺，是監(jiān)管層面第一次運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段對聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的有益嘗試。一方面，科技監(jiān)管能夠正確處理安全與創(chuàng)新之間的關(guān)系，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，積極地運(yùn)用科技的先進(jìn)監(jiān)管手段來全面提升監(jiān)管的效率，降低管理成本。另一方面，它還能通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，提前預(yù)知金融風(fēng)險(xiǎn)，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整合、共享的實(shí)時(shí)性，有效避免監(jiān)管滯后，有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)即時(shí)、動態(tài)的精準(zhǔn)監(jiān)管。

　　科技和監(jiān)管的結(jié)合不僅能夠能高效推進(jìn)互金行業(yè)整改進(jìn)程，同時(shí)先進(jìn)金融科技的引入，更能幫助企業(yè)從內(nèi)部實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。作為網(wǎng)貸行業(yè)的一員，恒昌公司一直致力于金融科技的研發(fā)，并將其應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)控制。恒昌構(gòu)建的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，通過智能決策引擎獲取更廣泛的信用信息維度，對授信過程中的欺詐和違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)判斷。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控建設(shè)方面，恒昌公司已投入了大量的資源，打造了獨(dú)具特色的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，積極與征信公司、第三方數(shù)據(jù)公司、運(yùn)營商、電商公司等開展合作，從而獲取了第三方征信、網(wǎng)購、社交、出行等海量數(shù)據(jù)。在獲取數(shù)據(jù)之后，數(shù)據(jù)的深度發(fā)掘和分類整理尤為重要。在建立風(fēng)控算法模型的基礎(chǔ)上，審批決策引擎和評分卡體系的建立，極大地加強(qiáng)了對借款客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)的決策效率。目前恒昌已與多家國內(nèi)外知名的信息技術(shù)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，開發(fā)了一系列風(fēng)險(xiǎn)評分模型，部署了信用決策引擎、反欺詐引擎，以及自主開發(fā)了三方數(shù)據(jù)決策引擎，逐漸建立了一整套完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

　　金融科技的發(fā)展為金融行業(yè)的未來帶來了前所未有的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)多元化、技術(shù)應(yīng)用的智能化的趨勢，則需要與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管能力和手段。科技與監(jiān)管的結(jié)合水到渠成，其監(jiān)管理念的推出已經(jīng)得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和專家學(xué)者的認(rèn)可，以及企業(yè)的實(shí)踐應(yīng)用，也必然成為未來兼顧創(chuàng)新與監(jiān)管的更為有效的管理模式。